När du tecknar mobilabonnemang, handlar på faktura/delbetalning, söker lån eller kreditkort, ska skriva hyresavtal – eller söker ett jobb med ekonomiskt ansvar – görs normalt en kreditbedömning av dig. Operatörer som Telia uppger uttryckligen att de gör kreditupplysning vid nya eller förlängda abonnemang. Hyresvärdar och arbetsgivare har ofta skäl till att göra en ekonomisk riskbedömning och att ta upplysning. Vid kreditköp/lån måste långivare göra en kreditprövning enligt lag.
Vill du veta vad alla dessa aktörer ser? Du kan snabbt få koll i appen Kreddy; där du ser ditt UC-kreditbetyg och en översikt av dina lån och krediter – gratis och utan att en ny kreditupplysning tas.
Vad är kreditvärdighet – och kreditbetyg?
Kreditvärdigheten är långivarens samlade bedömning av din återbetalningsförmåga. UC sammanfattar risken i ett kreditbetyg som används brett på marknaden. I Kreddy hämtas betyget direkt från UC.
Så kan ditt kreditbetyg påverka dig
Varför är det så viktigt att ha ett bra kreditbetyg kanske du undrar. Sanningen är att det påverkar dig i en mängd olika situationer som du kanske inte har tänkt på.
- Avtal & abonnemang. Du kan få avslag på faktura/delbetalning, förskottskrav eller lägre kreditgräns. Mobiloperatörer gör ofta kreditkontroll och kan neka vid betalningsanmärkning.
- Hyresavtal. Hyresvärdar får ta upplysning när de har legitimt behov; en svag kreditprofil eller anmärkning kan därför minska chansen till kontrakt.
- Anställning i ekonomiskt ansvar. Arbetsgivare kan, med legitimt behov, ta upplysning i rekryteringar. Detta kan till exempelvis vara både till en kassörtjänst eller ekonomichef – och väga detta i helhetsbedömningen.
- Lån och krediter. Enligt Konsumentkreditlagen får kredit bara beviljas om prövningen visar att du kan fullgöra åtagandet – svagt betyg/anmärkning ger ofta avslag eller sämre villkor.
- Elavtal. Vid förhöjd risk kan elbolag begära deposition/förskott för att teckna avtal.
Så funkar kreditprövning i Sverige
Enligt konsumentkreditlagen måste en kreditgivare alltid göra en kreditprövning och grunda den på tillräckliga uppgifter om din ekonomi – till exempel inkomster, skulder och andra åtaganden – och får bara bevilja kredit om du bedöms kunna fullgöra avtalet. I samma anda förtydligar Konsumentverket att företagen ska samla in relevanta uppgifter och bedöma din betalningsförmåga innan de säger ja eller nej. Den som vill hämta en personupplysning om dig måste dessutom ha ett legitimt behov, exempelvis inför ett kreditavtal, hyresavtal eller anställning med ekonomiskt ansvar; detta följer av kreditupplysningslagen. När en kreditupplysning tas ska du samtidigt få en omfrågekopia med uppgift om bland annat vem som begärt upplysningen, så att du kan kontrollera innehållet.
Kreditförfrågningar (omfrågeuppgifter) syns typiskt i 12 månader. Detta syns för alla som prövar dig under året. Varje ny kreditansökan det kommande året visar hur många förfrågningar du haft – och det ingår i många kreditmodeller. Många förfrågningar kan sänka betyget. UC skriver att ett större antal förfrågningar alltid är negativt för kreditbetyget (särskilt om du redan ligger nära riskzonen). Därför är det bättre att du som vill jämföra lån använder en jämförelsetjänst där det bara görs en kreditupplysning istället för att göra multipla ansökningar hos olika banker och kreditinstitur som var och en behöver ta en egen upplysning.
Om du har en betalningsanmärkning ligger den kvar i 3 år för privatpersoner.
Vanliga faktorer som påverkar kreditvärdigheten
- Inkomst & anställning: stabil, tillräcklig lön i förhållande till utgifter och skulder.
- Betalningshistorik: frånvaro av sena betalningar och inga betalningsanmärkningar.
- Skuldsättning: låg skuldkvot och rimligt betalningsutrymme.
- Kreditbeteende: få ”skarpa” ansökningar på kort tid
- Antal och typ av krediter: många småkrediter/kort hos flera aktörer kan tolkas som högre risk.
- Amortering: skulden minskar över tid – inte bara ränta/avgifter.
- Medsökande: två inkomster kan stärka återbetalningsförmågan (gemensamt ansvar).
Steg-för-steg: Höj kreditbetyget på 90 dagar
En riktad 90-dagarsinsats kan göra stor skillnad för ditt kreditbetyg. Här kommer en steg för steg plan som är enkel att följa och ger dig bättre förutsättningar oavsett om du ska söka jobb, landa ett hyreskontrakt eller söka om bolån i höst.
1) Få koll. Logga in i Kreddy och se ditt UC-betyg samt alla lån/krediter. Identifiera onödiga krediter att avsluta.
2) Säkra betalningarna. Aktivera autogiro/e-faktura. En missad räkning kan i värsta fall leda till anmärkning som ligger kvar i 3 år.
3) Pausa ansökningar. Undvik onödiga nya krediter i tre månader; förfrågningarna syns i 12 månader.
4) Samla dyra smålån. Färre kreditgivare och lägre ränta kan stärka bilden av din ekonomi.
5) Amortera hög ränta först. Extra inbetalningar på de dyraste lånen ger snabb effekt på skuldkvoten.
6) Stäng oanvända kontokrediter/kort. Räknas som potentiella åtaganden.
7) Bygg buffert. Sparande minskar risken för framtida betalningsproblem.
8) Fått avslag? Gå igenom omfrågekopian och be om rättelse om uppgifterna är fel hos kreditupplysningsföretaget.